Forsikringssum og underforsikring på innbo
Forsikringssummen er kanskje det viktigste tallet i innboforsikringen. Settes den for lavt, risikerer du underforsikring og redusert erstatning. Slik finner du riktig sum.
Av alle valgene du gjør på en innboforsikring, er forsikringssummen kanskje det som betyr mest — og som oftest settes på autopilot. Summen avgjør hvor mye selskapet kan erstatte, den påvirker prisen, og den er selve grunnlaget for oppgjøret hvis noe skjer. Settes den feil, kan du enten betale for mye eller, verre, stå igjen med for lite den dagen du trenger forsikringen.
Denne artikkelen er en del av temaet Innboforsikring: hva den dekker og hvor mye du trenger, og forklarer hva forsikringssummen betyr, hva underforsikring er, og hvordan du finner en sum som svarer til det du eier.
Hva forsikringssummen betyr
Forsikringssummen er beløpet forsikringen bygger erstatningen på — kort sagt et anslag på den samlede verdien av innboet ditt. Den setter taket for hvor mye selskapet i verste fall kan erstatte, for eksempel ved en totalskade etter brann. For innboforsikring er det normalt du som forsikringstaker som fastsetter summen, i motsetning til bygningsforsikring, der fullverdiprinsippet ofte gjelder.
Fordi summen både bestemmer taket for erstatningen og påvirker prisen, er den et balansepunkt. For lav sum sparer litt på prisen, men gir risiko for redusert erstatning. For høy sum gir en trygghet du strengt tatt betaler for uten å eie tilsvarende verdier. Riktig sum er den som svarer til det du faktisk har.
Hva underforsikring er
Underforsikring oppstår når forsikringssummen er satt lavere enn den virkelige verdien av innboet. Konsekvensen merkes ved en større skade: da kan erstatningen settes forholdsmessig ned, gjennom avkortning, slik at du selv bærer en andel av tapet. Er innboet ditt verdt vesentlig mer enn summen du har oppgitt, kan altså en dekket skade likevel gi et oppgjør som ikke rekker til å erstatte det tapte.
Det tricky med underforsikring er at den sjelden gir seg til kjenne før skaden er et faktum. Så lenge alt går bra, merker du ingenting — premien er kanskje litt lavere. Problemet dukker først opp når du har en stor skade og oppdager at summen ikke stemmer med virkeligheten. Da er det for sent å justere. Derfor er det verdt å bruke litt tid på summen i forkant.
Slik finner du riktig sum
Den mest pålitelige metoden er også den enkleste: gå rom for rom og anslå hva det ville koste å erstatte innholdet. Legg sammen møbler, senger, hvitevarer som ikke er fastmontert, elektronikk, klær, sko, kjøkkenutstyr, sportsutstyr og verktøy. Ikke glem det som sjelden brukes — utstyr på loft, i bod og i garasje teller også med. Summen blir ofte høyere enn folk tror.
Mange selskaper tilbyr en standardsum basert på boligens størrelse og antall beboere. Den er et greit utgangspunkt, men den er nettopp en standard og treffer ikke alle. Har du mye utstyr, dyre hobbyer eller en velutstyrt bolig, kan den reelle verdien ligge over standarden. Bruk gjerne standardsummen som en start, og juster den etter din egen gjennomgang.
Summen møter virkeligheten i oppgjøret
Når en skade skal gjøres opp, tar selskapet utgangspunkt i skadens omfang gjennom en taksering, og ser oppgjøret opp mot forsikringssummen og vilkårene. Er summen riktig satt, og skaden dekket, skal oppgjøret svare til tapet — med fradrag for egenandel. Er summen for lav, kommer avkortningen for underforsikring i tillegg, og du får mindre igjen.
Å holde forsikringssummen oppdatert er derfor en rimelig forsikring i seg selv: en gjennomgang når du kjøper mye nytt, pusser opp eller flytter, koster lite og kan spare deg for et dårlig oppgjør. Se hvordan summen henger sammen med prisen og hva forsikringen dekker, og start på hovedsiden om innboforsikring for helheten.
