Naturskade, vann og brann på boligen
Naturskade, vannskade og brann er de store skadetypene på bolig. Naturskade følger lovpålagt med brannforsikringen, vann er den vanligste — her er hvordan de tre henger sammen.
Tre skadetyper dominerer når det gjelder bolig: naturskade, vannskade og brann. De henger sammen på en litt overraskende måte — naturskadedekningen følger nemlig lovpålagt med brannforsikringen — og de behandles ulikt i forsikringen. Forstår du de tre, forstår du det meste av hva husforsikringen faktisk beskytter mot.
Denne artikkelen er en del av temaet Husforsikring og bygningsforsikring, og forklarer hva som regnes som naturskade, hvordan den lovpålagte ordningen fungerer, og hvorfor vann er den vanligste skaden av alle.
Naturskade — lik for alle, lovpålagt
Naturskade er skade som direkte skyldes en naturulykke: storm, stormflo, flom, skred og jordskjelv. Det spesielle med naturskade i Norge er at dekningen er lovregulert og følger automatisk med der det er tegnet brannforsikring på bygning og innbo. Ordningen forvaltes gjennom Norsk Naturskadepool, som utligner erstatningen mellom alle forsikringsselskapene. Resultatet er at naturskadedekningen er lik for alle, uansett selskap.
Det betyr også at naturskade ikke er noe selskapene konkurrerer på — vilkårene og egenandelen for naturskade er i praksis felles, fastsatt for ordningen. Men ikke all skade fra vær og natur er naturskade: skade fra vanlig nedbør, telehiv og setninger regnes vanligvis ikke med, selv om årsaken er naturen. Grensen følger av naturskadeforsikringsloven, og det er den utløsende naturhendelsen som avgjør.
Vannskade — den vanligste av alle
Vannskade er den hyppigste skadetypen på bolig, og grunnen er enkel: vann finnes overalt i et hus. Rør, bad, kjøkken, oppvaskmaskiner og vaskemaskiner er alle potensielle kilder, og selv en liten lekkasje kan gi store følgeskader over tid. Bruddskade på rør — et plutselig rørbrudd — er ofte dekket, mens lekkasjer som skyldes slit, elde eller manglende vedlikehold kan falle utenfor.
Nettopp fordi vannskade er så vanlig og grensene så viktige, er dette et område der sikkerhetsforskriftene betyr mye. Krav om ettersyn av våtrom og om tilsyn med boligen er der for å redusere nettopp vannskader, og brudd på dem kan gi redusert erstatning. Godt vedlikehold er derfor både en måte å unngå skade på og en måte å sikre et fullt oppgjør på.
Brann — den mest omfattende
Brann er den skadetypen som kan ramme hardest, fordi en brann kan ødelegge hele boligen på kort tid. Brannforsikringen dekker skade fra brann, sot og eksplosjon, og det er brannforsikringen som naturskadedekningen henger på. De aller fleste husforsikringer inneholder brannvern som en grunnpilar, og for mange er nettopp brann den viktigste grunnen til å ha forsikring i det hele tatt.
Forebygging er sentralt: røykvarslere, slokkeutstyr og forsvarlig bruk av elektrisk anlegg er både lovpålagt og en del av sikkerhetsforskriftene i mange avtaler. Råd om brann- og el-sikkerhet finner du hos DSB. Bryter du kravene, kan erstatningen settes ned gjennom avkortning — så brannvern handler både om sikkerhet og om å bevare et godt oppgjør.
Tre skader, én forsikring
Naturskade, vann og brann dekkes alle av husforsikringen, men på hver sin måte: naturskade gjennom en lovpålagt, felles ordning, vann og brann gjennom selskapets egne vilkår. Fellesnevneren er at egenandel, vedlikehold og sikkerhetsforskrifter påvirker hva du sitter igjen med. For å se hvordan disse dekningene inngår i helheten, les Hva husforsikring dekker og start på hovedsiden om husforsikring. Forbrukerrettet informasjon finner du hos Forbrukerrådet.
