Fullverdiforsikring på bolig – hva det betyr
De fleste boliger forsikres til fullverdi — men det forutsetter at opplysningene stemmer. Her er hva fullverdi betyr, hvordan det skiller seg fra forsikringssum, og hvorfor riktige opplysninger avgjør.
Når du forsikrer boligen, møter du to måter å fastsette erstatningsgrunnlaget på: fullverdi og forsikringssum. For de fleste helårsboliger gjelder fullverdi, og det er en trygg ordning — men bare hvis opplysningene om boligen stemmer. Forstår du hvordan fullverdi fungerer, forstår du også hvorfor riktige opplysninger er avgjørende.
Denne artikkelen er en del av temaet Husforsikring og bygningsforsikring, og forklarer forskjellen på fullverdi og forsikringssum, og hva som skal til for at fullverdi virker som ment.
Hva fullverdi betyr
Fullverdiforsikring betyr at bygningen er forsikret for det den koster å gjenoppføre, uten et fast tak på erstatningen. Blir boligen totalskadet i for eksempel en brann, er utgangspunktet at forsikringen skal dekke å oppføre en tilsvarende bolig. Du slipper altså å anslå en sum selv, slik du gjør for innbo — selskapet beregner gjenoppføringskostnaden ut fra opplysningene om boligen.
Fordelen med fullverdi er at du ikke risikerer å ha satt en for lav sum uten å vite det. Ulempen, om man kan kalle det det, er at systemet står og faller på at opplysningene stemmer. Fullverdigrunnlaget bygger nemlig på det du har oppgitt om boligen — areal, byggeår, standard og eventuelle påbygg.
Hvorfor opplysningene avgjør
Her ligger den viktigste innsikten: fullverdi er bare så god som opplysningene bak den. Har du oppgitt for lite areal, ikke meldt fra om en tilbygning, eller undervurdert standarden, kan erstatningen bli redusert selv om boligen er fullverdiforsikret. Selskapet kan da sette ned oppgjøret fordi grunnlaget ikke stemmer med virkeligheten. Dette henger sammen med opplysningsplikten i forsikringsavtaleloven.
Konsekvensen er praktisk: oppdater selskapet når du bygger på, pusser opp vesentlig, eller på andre måter endrer boligen. En oppussing som hever standarden, eller et tilbygg som øker arealet, bør meldes, slik at fullverdigrunnlaget følger med. Å holde opplysningene oppdatert koster ingenting og er en effektiv sikring mot et redusert oppgjør.
Når det gjelder en fast forsikringssum
Ikke alle bygninger fullverdiforsikres. Enkelte bygg — ofte fritidsboliger eller spesielle konstruksjoner der gjenoppføringskostnaden er vanskelig å beregne standardisert — forsikres i stedet med en fast forsikringssum. Da er du selv ansvarlig for å sette summen riktig, akkurat som for innbo — se Forsikringssum og underforsikring på innbo.
I slike tilfeller gjelder de samme prinsippene som ellers: settes summen for lavt, risikerer du underforsikring, der erstatningen settes forholdsmessig ned ved en større skade gjennom avkortning. Ved oppgjør vurderes skaden gjennom en taksering og ses opp mot summen. Har boligen din en fast sum i stedet for fullverdi, er det derfor verdt å sjekke at den svarer til gjenoppføringskostnaden.
Kort oppsummert
Kort sagt: de fleste boliger er fullverdiforsikret, og da er det avgjørende at opplysningene om boligen stemmer — meld fra ved påbygg og oppussing. Har boligen en fast forsikringssum, må du selv passe på at den er høy nok. I begge tilfeller er målet det samme: at forsikringen faktisk rekker til å sette boligen i stand igjen. Se hvordan dette henger sammen med hva husforsikringen dekker, og start på hovedsiden om husforsikring for helheten.
